第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。

以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車便上不了 牌也不能年檢。在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有4萬(wàn)元、1 0萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元，最高賠償額為被保險(xiǎn)人選購(gòu)的保險(xiǎn)金額，超過(guò)的部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。[1]

1.被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

(1)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)�，這里有兩層含義：一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)�，指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)司哂袪I(yíng)業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開(kāi)走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開(kāi)車，均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?開(kāi)車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

(2)意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：

①道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險(xiǎn)車輛在公路、城市街道、胡同(里巷)、公共廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同(里巷)，以及公共廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)等供車輛、行人通行的地方"。?

道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對(duì)保險(xiǎn)車輛在非道路地點(diǎn)發(fā)生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請(qǐng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣�府有關(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，但應(yīng)參照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算保險(xiǎn)賠款金額。事故雙方或保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣�府有關(guān)部門的處理意見(jiàn)有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。

(3)第三者：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者。?

(4)人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。?

(5)財(cái)產(chǎn)的直接損毀：指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。?

(6)依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：指按道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)，被保險(xiǎn)人(或駕駛?cè)?承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。?

(7)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：指保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同的規(guī)定指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)批單等所載的有關(guān)規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)按規(guī)定的范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。另外，保險(xiǎn)人并不是無(wú)條件地完全承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，無(wú)論是道路交通事故還是非道路事故，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)作為計(jì)算保險(xiǎn)賠款的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)合同所載的有關(guān)規(guī)定計(jì)算保險(xiǎn)賠款，在理賠時(shí)還應(yīng)剔除合同中規(guī)定的免賠部分。?

(8)善后工作：是指民事賠償責(zé)任以外對(duì)事故進(jìn)行妥善料理的有關(guān)事項(xiàng)。如保險(xiǎn)車輛對(duì)他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。?

2.　經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。

(1)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。?

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)怂�有或代管的�?cái)產(chǎn)：包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)俗杂械呢?cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。

對(duì)于有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財(cái)產(chǎn)"可以掌握在其所屬各自獨(dú)立核算單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。例如，某運(yùn)輸公司下屬甲、乙兩個(gè)車隊(duì)各自獨(dú)立核算，由運(yùn)輸公司統(tǒng)一投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后，甲隊(duì)車輛撞壞甲隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，甲隊(duì)車輛撞壞乙隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人可予以負(fù)責(zé)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)損失賠償上掌握的原則是：保險(xiǎn)人付給受害方的賠款最終不能落到被保險(xiǎn)人手中，但碰撞標(biāo)的均投保了車輛損失險(xiǎn)的可酌情處理。

如：甲、乙兩車被保險(xiǎn)人都是同一個(gè)單位，而且在財(cái)務(wù)核算上也是同一核算單位。兩車均單獨(dú)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲、乙兩車相撞造成兩車不同程度損壞，保險(xiǎn)人不予賠償。

又如：甲、乙兩車被保險(xiǎn)人都是同一個(gè)單位，而且在財(cái)務(wù)核算上也是同一核算單位。甲車投保了車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車單保第三者責(zé)任險(xiǎn)，兩車碰撞。甲車損失10000元、乙車損失5000元，甲車負(fù)主要責(zé)任(承擔(dān)70%的責(zé)任)、乙車負(fù)次要責(zé)任(承擔(dān)30%的責(zé)任)。賠償方式是：保險(xiǎn)人賠償甲車的車輛損失險(xiǎn)7000元，乙車的一切損失及應(yīng)承擔(dān)甲車的30%的經(jīng)濟(jì)責(zé)任一概不予賠償。

①私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人家庭成員，可根據(jù)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)的戶口劃分區(qū)別。?例如：父母、兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按是否直系親屬來(lái)劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個(gè)戶口，因兩者經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立，實(shí)際上是合一的，所以只能視為一個(gè)戶口。

本條應(yīng)遵循一個(gè)原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險(xiǎn)人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險(xiǎn)人手中。

②私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或他們代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。

③私有車輛：車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。如個(gè)人和私營(yíng)企業(yè)等的車輛。

④個(gè)人承包車輛：以個(gè)人名義承包單位、他人的車輛。

(3)本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)：指意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)，包括此時(shí)在車上的駕駛?cè)�。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。

2)保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛(含掛車)或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。

保險(xiǎn)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。無(wú)論是保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛，還是未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛，都屬于保險(xiǎn)車輛增加危險(xiǎn)程度，超出了保險(xiǎn)責(zé)任正常所承擔(dān)的范圍，故由此產(chǎn)生的任何損失，保險(xiǎn)人不予賠償(公安交通管理部門的清障車拖帶障礙車不在此列)。但拖帶車輛和被拖帶車輛均投保了車輛損失險(xiǎn)的，發(fā)生車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)車輛損失部分負(fù)賠償責(zé)任。?

3)下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信中斷的損失以及其他各種間接損失。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故受損后，喪失行駛能力，從受損到修復(fù)這一期間，被保險(xiǎn)人停止?fàn)I業(yè)或不能繼續(xù)運(yùn)輸?shù)葥p失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。?

保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使第三者營(yíng)業(yè)停止、車輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣的損失以及由此而引起的其他人員、財(cái)產(chǎn)或利益的損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。

(2)精神損害賠償：指因保險(xiǎn)事故引起的、無(wú)論是否依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的任何有關(guān)精神損害的賠償。

1)每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：

(1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個(gè)檔次：2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元和20萬(wàn)元；摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機(jī)定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計(jì)劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會(huì)城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬(wàn)元，其他區(qū)域?qū)儆贐類，最低選擇2萬(wàn)元。?

(2)除摩托車、拖拉機(jī)外的其他汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額分為6個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。例如，6座以下客車分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元等檔次，供投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。?

2)主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。?

注意：掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而且是主車拖帶掛車。無(wú)論賠償責(zé)任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險(xiǎn)人第三者責(zé)任險(xiǎn)的總賠償責(zé)任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)向承保主車的保險(xiǎn)公司索賠，還應(yīng)提供主車、掛車各自的保險(xiǎn)單。兩家保險(xiǎn)公司按照所收取的保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)比例分?jǐn)傎r償。

根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：

（1）負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。

（2）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。?

(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。

未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償依據(jù)和賠償標(biāo)準(zhǔn)：

(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定處理。?

(2)根據(jù)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額核定賠償金額。?

①當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)：

賠款=責(zé)任限額×（1-免賠率)?

②當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)：?

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率)?

(3)自行承諾或支付的賠償金額：指不符合《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，且事先未征得保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人擅自同意承擔(dān)或支付的賠款。

(三)一次性賠償原則?

賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)事故賠償結(jié)案后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再負(fù)責(zé)。?

(四)保險(xiǎn)的連續(xù)責(zé)任

被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，無(wú)論每次事故是否達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。

在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。?

一、車上人員責(zé)任險(xiǎn)?

(一)保險(xiǎn)責(zé)任?

發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。?

投保了本保險(xiǎn)的汽車在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要的、合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

(二)責(zé)任免除?

(1)違章搭乘人員的人身傷亡。

(2)車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的人身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡。

由于以下原因引起的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

①凡由于違章搭乘直接導(dǎo)致事故發(fā)生，造成人員傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

違章搭乘的人員：是指客貨混載或超核定載客數(shù)載客等。?

②由于駕駛?cè)说墓室庑袨榛虮拒嚿系娜藛T因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡，以及車上人員在車下時(shí)所受的人身傷亡。

(三)責(zé)任限額?

車上人員每人責(zé)任限額和投保座位數(shù)由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限。?

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如車上人員傷亡數(shù)多于投保座位數(shù)，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)其中的投保座位數(shù)部分的賠償責(zé)任。

核定載客數(shù)：指汽車行駛證所載明的載客數(shù)。

(四)賠償處理

車上人員的人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定賠償，每人賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的每人責(zé)任限額，賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。

(1)車上人員傷亡的賠償范圍，項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上根據(jù)保險(xiǎn)單載明的每座賠償限額及投保座位數(shù)計(jì)算賠償金額。

(2)每次賠償均實(shí)行相應(yīng)的免賠率，免賠率及辦法與基本險(xiǎn)對(duì)免賠率的規(guī)定相同。

二、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

(一)保險(xiǎn)責(zé)任?

發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。?

(二)責(zé)任免除?(1)哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失。

(2)違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失。?

包括因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)造成的貨物損失。?

違章載貨：是指所載貨物超過(guò)公安交通管理部門核定的長(zhǎng)度、寬度、高度等。

(3)車上人員攜帶的私人物品。?

(三)責(zé)任限額?

責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。

(四)賠償處理?

被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償。每次賠償實(shí)行20%的免賠率。?

承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按起運(yùn)地價(jià)格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

(一)保險(xiǎn)責(zé)任?

保險(xiǎn)車輛與非汽車或行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛方無(wú)過(guò)失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用,保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn),在責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償實(shí)行20%的免賠率。

(二)責(zé)任限額?

責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在5萬(wàn)元以內(nèi)協(xié)商確定。

無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)可從以下幾方面來(lái)理解：

(1)投保了本附加險(xiǎn)的汽車在使用過(guò)程中，與非汽車、行人發(fā)生意外交通事故造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無(wú)過(guò)失，根據(jù)《道路交通事故處理辦法》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)于應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的10%的經(jīng)濟(jì)賠償部分，在保險(xiǎn)賠償限額之內(nèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)于10%以上的經(jīng)濟(jì)賠償部分，如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，且已經(jīng)支付給對(duì)方而確實(shí)無(wú)法追回的，保險(xiǎn)人亦在保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的10%及10%以上的賠償責(zé)任加免賠金額之和，最高不得超過(guò)賠償限額。?

(2)本附加險(xiǎn)的賠償限額應(yīng)在被保險(xiǎn)人所投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額以內(nèi)的檔次選擇確定，最高不超過(guò)5萬(wàn)元。

(3)每次保險(xiǎn)事故無(wú)論損失大小，賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

(4)《道路交通事故處理辦法》(1991年國(guó)務(wù)院令第89號(hào)發(fā)布)第七章第44條的有關(guān)規(guī)定：

汽車與非汽車、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員死亡或者重傷，汽車一方無(wú)過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)分擔(dān)對(duì)方10%的經(jīng)濟(jì)損失。但按照10%計(jì)算，賠償額超過(guò)交通事故發(fā)生地10個(gè)月平均生活費(fèi)的，按10個(gè)月的平均生活費(fèi)支付。

非汽車、行人一方故意造成自身傷害或者進(jìn)入高速公路，造成損害的除外。

四、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)

(一)保險(xiǎn)責(zé)任?

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。車載貨物分為固體、液體和氣體3種。本附加險(xiǎn)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，指投保了本保險(xiǎn)的汽車在正常使用過(guò)程中，裝載在保險(xiǎn)車輛上的固體貨物(對(duì)盛裝液體和氣體的容器視同固體貨物對(duì)待)，從保險(xiǎn)車輛掉下，砸傷(亡)他人或砸毀他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

(二)責(zé)任免除

(1)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。

(2)在裝卸過(guò)程中貨物掉落所造成的損失。

(3)車載貨物掉落造成保險(xiǎn)車輛及貨物本身的損失。

(4)車上所載氣體、液體泄漏所造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀。?

(三)賠償限額?

每次事故最高賠償限額由投保人投保時(shí)與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

(四)賠償處理?

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，無(wú)論保險(xiǎn)事故損失大小。

 
 
五、保險(xiǎn)知識(shí)普及

　　保險(xiǎn)知識(shí)普及 認(rèn)清“第三者”理賠不犯愁
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)又俗稱三者險(xiǎn)，被很多車主歸為商業(yè)車險(xiǎn)的必保險(xiǎn)種之一，可購(gòu)買的普及卻并不意味著理賠的順利。在一些車險(xiǎn)理賠案例中，不少車主因?yàn)閷?duì)“第三者”的界定范圍存在模糊認(rèn)識(shí)，不僅妨礙了保險(xiǎn)賠償?shù)捻樌�進(jìn)行，有時(shí)甚至損害了車主的自身利益。因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和判明哪些財(cái)產(chǎn)及人員屬于“第三者”尤為重要。
　　焦點(diǎn)1：乘客下車算不算“第三者”？
　　2009年11月，上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達(dá)目的地的后，陳先生在劉某尚未完全下車時(shí)，便將車輛啟動(dòng)，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。
　　事故發(fā)生后，陳先生趕緊將傷者送往醫(yī)院，并為此先后支付了近6萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。交警部門現(xiàn)場(chǎng)勘查后認(rèn)定，陳先生對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用。
　　由于馬先生為自己的車輛投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，于是馬先生向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為，由于傷者與車主同為車上人員，所出的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。但馬先生并未投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不予賠付。
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，陳先生無(wú)法接受，于是將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院受理后認(rèn)定，趙某受傷屬于三責(zé)險(xiǎn)的理賠范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠；而劉某受傷并不在三責(zé)險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，其損失應(yīng)由車主自行承擔(dān)。
　　專家解疑：
　　在此案例中，出現(xiàn)了兩個(gè)傷者，但卻只有一個(gè)獲得保險(xiǎn)理賠。而造成這種情況的原因就是對(duì)兩名傷者
“第三者”身份的認(rèn)定。對(duì)于趙某來(lái)說(shuō)，雖然其在發(fā)生事故之前乘坐陳先生駕駛的車輛，但這并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)他在陳先生車上時(shí)，是屬于車上人
員；下車之后，就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了，而不屬于“本車人員”。因此法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款給予賠付。然而傷者劉某屬于“車輛行駛中或
車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員”，因此屬于三責(zé)險(xiǎn)理賠范疇之外。
　　提示：在機(jī)動(dòng)車三責(zé)險(xiǎn)中，原則上把肇事車輛看成“第二者”，這把被保險(xiǎn)人、其雇傭的司機(jī)、其允許的駕駛?cè)藛T，以及車上的人員財(cái)產(chǎn)、車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)等都包括在內(nèi)。除此之外的人和物才是“第三者”理賠的范圍。
　　焦點(diǎn)2：緊急避險(xiǎn)造成傷害能否理賠？
　　張先生在一路口轉(zhuǎn)彎時(shí)車輛從車道左側(cè)壓過(guò)黃線超車，恰在此時(shí)，迎面駛來(lái)了一輛小轎車。眼看就要
相撞，小轎車司機(jī)李某猛打方向避讓張先生駕駛的車輛，結(jié)果導(dǎo)致自身車輛側(cè)翻，車身嚴(yán)重受損，副駕駛位的乘客受傷。交警部門現(xiàn)場(chǎng)勘查后認(rèn)定，張先生在此次交
通事故中承擔(dān)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，張先生一次性賠付李某4萬(wàn)多元。
　　事故處理后，
張先生以第三者責(zé)任損失為由向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但是保險(xiǎn)公司在事故勘察認(rèn)定后，以事故中雙方車輛沒(méi)有發(fā)生碰撞，第三者損失不屬于直接損失以及緊急避險(xiǎn)超過(guò)必
要限度為由拒絕賠付，雙方遂引起糾紛。后經(jīng)法院審理，認(rèn)定事故中“緊急避險(xiǎn)”成立且未超出必要限度，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)按照三責(zé)險(xiǎn)相關(guān)條款予以理賠。
　　專家解疑：
　　對(duì)于因緊急避險(xiǎn)問(wèn)題而引發(fā)的第三者責(zé)任損失索賠，應(yīng)首先了解“緊急避險(xiǎn)”的定義。根據(jù)《刑法》第21條規(guī)定，“緊急避險(xiǎn)”是指為了國(guó)家、公民利益、本人或他人的人身財(cái)產(chǎn)和其他權(quán)利受正在發(fā)生的危險(xiǎn)不得已采取的突發(fā)性行為。
　　在這個(gè)案例中，李某實(shí)施緊急避險(xiǎn)行為是由于被保險(xiǎn)人張先生在道路急彎處占據(jù)了一定的路面，在即
將發(fā)生碰撞危險(xiǎn)時(shí)不得已而采取的突發(fā)性行為。雖然兩車并未直接碰撞，但如果李某不采取緊急避險(xiǎn)則極可能造成車輛受損和人員傷亡的嚴(yán)重交通事故，李某的行為
屬緊急避險(xiǎn)。根據(jù)《民法通則》第129條規(guī)定：“因緊急避險(xiǎn)造成損害的，由引起險(xiǎn)情發(fā)生的人承擔(dān)民事責(zé)任”。因此，李某因緊急避險(xiǎn)所造成的車傾人傷損失應(yīng)
由引起險(xiǎn)情的張先生承擔(dān)責(zé)任。在這次事故中，李某應(yīng)視為“第三者”。在交警部門認(rèn)定張先生承擔(dān)事故全部責(zé)任的情況下，保險(xiǎn)公司必須予以賠償。
　　提示：法律并不以車輛是否碰撞來(lái)劃分保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同中也未將緊急避險(xiǎn)造成傷
害列為免責(zé)范圍。此外，車主并非只要進(jìn)行緊急避險(xiǎn)，就由肇事車輛全部承擔(dān)事故責(zé)任。緊急避險(xiǎn)的產(chǎn)生應(yīng)具備三個(gè)條件：1、險(xiǎn)情必須客觀存在；2、為避險(xiǎn)不得
已采取突發(fā)性行為；3、緊急避險(xiǎn)不能超過(guò)必要限度。要注意的是，在行駛中遇到險(xiǎn)情，最好的辦法就是按照交通法規(guī)，制動(dòng)停駛，切不可加速避讓，導(dǎo)致事故損失擴(kuò)大。
　　Tips：第三者責(zé)任險(xiǎn)4點(diǎn)事項(xiàng)應(yīng)注意
　　按照各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指車主或其允許的合格駕駛員在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使“被保險(xiǎn)人及其財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)車輛上所有人員與財(cái)產(chǎn)以外的他人、他物”遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由車主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并由保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予第三人經(jīng)濟(jì)賠償。
　　“第三者”的范圍：第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人以及其財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)車輛上所有人員與財(cái)
產(chǎn)以外的他人、他物。所謂“所有人員”，即指車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，這些人不屬于第三者，但下車后除駕駛員外，均可視為第三者。私
人車輛的被保險(xiǎn)人及其家屬成員都不屬于第三者。至于保險(xiǎn)車輛上的財(cái)產(chǎn)，是指被保險(xiǎn)人及其駕駛員所有或其代管的財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)均不屬于第三者責(zé)任。
　　保險(xiǎn)車輛要求：第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)車輛種類不受限制，也就是說(shuō)各種機(jī)動(dòng)車輛或?qū)�業(yè)用途車輛均可投保，但無(wú)照駕駛汽車除外。保險(xiǎn)車輛的使用包括車輛行駛和停放的過(guò)程。
　　碰撞責(zé)任歸屬：保險(xiǎn)車輛與未保險(xiǎn)車輛相撞，致使未保險(xiǎn)車輛上的司機(jī)、乘客傷亡或
車上裝載的貨物損壞，應(yīng)屬第三者賠償責(zé)任。如果相撞雙方均屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么雙方的損失均按第三者責(zé)任險(xiǎn)處理。保險(xiǎn)車輛撞毀第三者的車輛或其它財(cái)產(chǎn)時(shí)，一般
需經(jīng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘、拍照、鑒定經(jīng)濟(jì)損失價(jià)值后，才可以處理。
　　賠償限額：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任一般不規(guī)定賠償限額。通常在發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按照出險(xiǎn)地公安、交通部門的規(guī)定或賠償裁決，經(jīng)保險(xiǎn)公司核定后確定賠償金額。編輯本段注意事項(xiàng)　
　必須要先了解清楚什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)，并對(duì)這兩名傷者“第三者”身份的進(jìn)行認(rèn)定，才能弄清楚為什么法院判定只有一個(gè)獲得保險(xiǎn)理賠。這就對(duì)于田某來(lái)說(shuō)，當(dāng)
她在馬女士車上的時(shí)候，是屬于車上人員；下車之后，就應(yīng)當(dāng)是屬于“第三者責(zé)任險(xiǎn)”中的“第三者”，因此法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款給予賠
付。然而傷者孫某屬于“車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員”，這就不屬于“第三者責(zé)任險(xiǎn)”理賠范圍之內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司不予以賠付。
　　在一些涉及與“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的理賠糾紛案例中，很多車主都是因?yàn)閷?duì)“什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)”存在模糊的理解，這樣不僅是妨礙了保險(xiǎn)公司賠償流程的順利進(jìn)行，同時(shí)也損害了車主的自身利益。因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)“什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)”以及清楚“第三者”的界定尤為重要。編輯本段與交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)別　　但交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質(zhì)的區(qū)別�！�
　　1、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在6萬(wàn)元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。　
　　2、出于有效控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)�！�
　　3、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，各公司從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將實(shí)行與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨(dú)核算，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。