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摘錄自：都市快報 比一比 利率：信用卡分期付款最低 總體看來，銀行車貸、信用卡分期付款、汽車金融公司貸款三種貸款方式各有利弊，如果單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期占有較大優(yōu)勢。不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。銀行辦理車貸可以不限車型不限車商，貸款期限最長可達到3年，首付最低為三成。 相比之下，通過汽車金融公司貸款的門檻最低，但利率也最高。而且一般情況下，不論是辦理信用卡分期還是到銀行貸款，都需要本地戶口和房產(chǎn)證明，否則很難通過審核。而通過汽車金融公司貸款，不但沒有戶籍上的要求，并且貸款期限最長可達到五年。 理財專家提醒購車者，不同貸款方式針對的是不同需求的購車人群，在申請車貸時應(yīng)綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費、提前還貸是否收取違約金等多方面。比如收入穩(wěn)定的白領(lǐng)，信用卡分期付款是最佳選擇，不僅綜合費率低，分期靈活，多數(shù)發(fā)卡行還將分期金額計入消費積分。如果是收入變化大或者對資金周轉(zhuǎn)要求高的小企業(yè)主，則可以選擇還款方式更加靈活的汽車金融公司，采用彈性信貸方式購車能夠提高資金利用率。如果凈車價較高或者貸款周期長，銀行貸款則是較優(yōu)選擇，同時銀行貸款也是三種購車方式中可選車型數(shù)量最多的。 目前個人貸款購買家用型汽車有三種途徑：銀行汽車消費貸款、信用卡分期付款、汽車金融公司貸款。多數(shù)銀行均開通了汽車消費貸款業(yè)務(wù)，但隨著信貸收緊，興業(yè)、工行、廣發(fā)、交行等銀行幾乎已停止受理汽車貸款業(yè)務(wù)，仍在開展業(yè)務(wù)的銀行則于近期提高了貸款利率，由此前的基準利率提高到基準利率的1.1倍以上，其中建行車貸利率為基準利率的1.2倍。按照目前央行基準利率計算，3年期以下車貸利率約為5.94%，5年期以下則在6.336%左右。 汽車金融公司是由汽車廠商推出的貸款業(yè)務(wù)，在歐美發(fā)達國家是最主流的車貸方式。開通這項業(yè)務(wù)的汽車品牌包括通用、大眾、豐田、福特、奔馳、寶馬、標致雪鐵龍、沃爾沃、日產(chǎn)等主流廠商�？傮w上，汽車金融公司貸款利率比銀行貸款高得多。以3年期貸款為例，調(diào)查的4家汽車金融公司利率最低為4.99%。最高達11.38%，平均比銀行貸款高出一倍。但一些汽車金融公司采用經(jīng)銷商貼息的方式降低了貸款利率，比如斯柯達晶稅、昊銳[綜述 圖片 論壇]兩款車均對1年期貸款免息，豐田新皇冠[綜述 圖片 論壇]、福特嘉年華[綜述 圖片 論壇]、蒙迪歐則推出了“半付半貸”，即首付凈車價的50%，購車人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的車價即可，并可申請尾款展期。尾款比例最高的是豐田，可達凈車價的60%，其他公司則在25%-50%之間。 如果單從貸款利率來看，信用卡分期付款購車的手續(xù)費率無疑是最便宜的。已經(jīng)開通信用卡分期付款購車的銀行包括招行“車購易”、建行“龍卡分期付”、工行“分期直通車”、民生銀行“購車通”、中行“車貸通”、寧波銀行“愛家分期”等。信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費，不同車型手續(xù)費率相差甚遠。調(diào)查的6家銀行中，12期手續(xù)費率多在3%-5%之間，24期在4%-7%之間。同樣地，通過車商貼息，各銀行也會階段性地推出多款零手續(xù)費分期車型供消費者選擇，整體上降低了購車費率成本。 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與招行信用卡合作的15大品牌汽車廠商中，有近半數(shù)車型推出12期零手續(xù)費率或低于銀行貸款利率的分期方案，廣州本田部分車型還有18期零手續(xù)費分期方案。 同時開展汽車消費貸款和信用卡分期付款的有4家銀行，1年期汽車消費貸款利率普遍比12期信用卡分期付款手續(xù)費率高出約2個百分點，2年期貸款利率則與分期手續(xù)費率互有高低，總體上分期手續(xù)費率更低一些。 手續(xù)：汽車金融公司最簡便 除了費率上的差別，辦理三種車貸的流程和要求也有較大區(qū)別。 辦理銀行車貸的手續(xù)最為繁瑣，購車者需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質(zhì)押物，并因此支付保證金、擔保費、驗資費、律師費、抵押費等額外費用。由于汽車貸款風險較高，銀行審批非常嚴格，往往需要一周左右。 信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，一般3個工作日內(nèi)即可辦妥。除了身份證明及收入證明等基本材料，最重要的一項審批是持卡人征信記錄，只有征信記錄良好的持卡人才能獲得分期資格。不過，信用卡分期付款購車，持卡人必須用現(xiàn)金或借記卡支付首付款，不能刷信用卡。此外，分期金額會占用信用卡授信額度，分期手續(xù)費則會在首次扣款時一次性收取，即使持卡人提前還款，銀行也不會退還手續(xù)費。 汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務(wù)，審批流程最簡單，最快當天即可提車。一般地，購車者的個人信用、學歷、收入、工作等因素是汽車金融公司的參考標準，購車人不需要像銀行貸款那樣提供車輛以外的質(zhì)押物，無需擔保，非本地戶口也不會成為獲得貸款的阻礙。不過，為了控制貸款風險，汽車金融公司有“家訪”要求，即到購車人家里和工作地點調(diào)查情況。 汽車金融公司的最大優(yōu)勢在于還款方式多樣化，除了銀行貸款和信用卡分期付款這類標準信貸還款方式，它還提供彈性信貸還款方式，安排一筆稍高的尾款，降低購車人的月還款壓力。貸款到期時，購車人不僅可以申請尾款展期，還可在經(jīng)銷商協(xié)助下用貸款車輛換購新車。此外，汽車金融公司往往能夠給予購車人比銀行貸款和信用卡分期付款這兩種方式更加優(yōu)惠的購車價格。

回答者：momo37548692016-06-04 00:00